アメリカにしばらく暮らしていると
アメリカの健康保険の複雑さは
実感している人も多いと思います。
自分でプランを選んだり
プランによって使い方も違ったり
カバー内容もピンキリ。
システム自体が日本とは全く違うので
思いもしない落とし穴があったり
保険が正しくプロセスされているのか
素人目にはわからなかったり
かなり難しい部分もあります。
私はこれまでのアメリカ生活で
かなり医療費で苦労をしてきたので
割と痛い目を見ながら
保険の使い方を体得してきたような感じです。
そして行き着いた結論。
保険と医療費の基礎知識は
アメリカで生活をしていく中で
ある程度は知っておくべき項目だ、と。
ということでこれまでも度々、
医療費や保険についての記事を
書いてきましたが
今日はちょっぴり上級編。
HSAについてのお話です。
HSAって聞きなれないな
と思う人も多いかもしれません。
HSAとはHealth Savings Account という名称の
医療費積み立て口座システムの一つ。
HDHP(High Deductible Health Plan)
と呼ばれる医療保険との組み合わせで
使うことのできる積み立て口座です。
私も初めて聞いた時には
一体何のことやら？
とさっぱり雲をつかむようでしたが
最近は割とポピュラーになってきているようです。
私自身、自分で数年使ってみて
メリットやデメリットが
分かるようになってきたので
利用者としての自分の経験も含めての紹介です。
まずおおざっぱにHSAの仕組みですが
あらかじめ貯蓄口座にお金を入れておき
必要に応じて医療費の支払いに使うことができる、というもの。
次に、そんなことして何になるの？
という疑問が当然出てくると思うので
HSAを使うメリットをいくつか挙げてみます。
①節税になる
②うまく行けば利息が見込める
③医療費の予算としてプーリングできる
③会社からの援助が出ることも
④退職や転職をしても口座を維持できる
多分この中で一番よくわからないのは
節税のくだり。
口座の持ち主は給与天引きや入金という形で
口座にお金を積み立てることができるのですが
（年間の積み立て額の上限あり）
給与の天引きされる際には
税金が引かれる前に積み立てに回すことができて
口座に回すお金には税金がかからないのです。
そして、医療費が発生した際に
そこから支払いを行うことができるのですが
貯蓄口座なので使わずに貯めておいたお金には
利息が発生するのです。
さらに毎回の給与から自動天引きすることで
意識せずに医療費の予算を設けることができるので
不測の事態で医療費が発生しても、
ある程度の予算立てができていて安心な
側面もありますね。
メリットにも上げたように
自分が積み立てるお金以外にも
HSAを選ぶインセンティブとして
会社が決まった額を
口座に入れてくれるような場合もあります。
一方でデメリット
これは主に医療費の自己負担が高いこと
に集約されるのではないでしょうか。
HSAに組み合わせるHDHPとは
その名の通り、
Deductible（免責額）が高い医療保険。
Deductibleとは簡単に言うと
保険が有効になるまでの自己負担額。
（Deductibleについてのお話はこのあたり↓
健康保険とDeductible
アメリカの医療保険のしくみ②：Deductible とOut-of-Pocket Maxとは
Deductibleの額までは
発生した医療費は基本的に自腹なのです。
つまり、この額が高いということは
病院に行った時には
医療費が大きく自分にのしかかってくる
危険が大ということです。
ということで、
HSAはハイリスク・ハイリターン。
若くて健康な人にこそ
メリットがあると言われているようです。
病院に行く必要がない
↓
医療費が発生しない
↓
HSAの積み立てを使う必要なし
↓
利息がついていく
という構図ですね。
ちなみにアメリカでは
予防治療が強く推奨されていて
Deductibleの額に関わらず
基本的には保険会社が全額を
カバーするようになっているので
若い人でも年に一度の定期健診は
ぜひ受けるべきとされています。
現在４０代の私。
保険プラン選択の際に
医療費リスクの少ない
普通のPPOプランにするか
HSAが使えるHDHPにするか
相当悩みました。
若い頃とは違って
色々と病院にかかるチャンスも
増えてきますからね～。
定期健診で引っかかって
再検査→医療費発生
というリスクも当然
上がってきているわけです。
病院からの請求書を見て
あー、普通のPPOの方が良かったか
なんて落とし穴も
ちょいちょい発生していますね。
でも持病があるわけでもなければ
自分がこれから病気になるかどうかを
前もって予測するのは難しいですからね。
私の選択も、一年を通じてみた時に
はたして吉と出るのか凶と出るのか。
ということで、皆様も
自分のリスクと可能性を考えて
HSAを賢く利用してみてくださいね😉
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